💳 Kredi Kartı Taksit Faiz Hesaplama
Taksitlendirmezsen: sadece asgari ödeme senaryosu
Aynı borcu taksitlendirmeyip her ay dönem borcunun %20’si kadar asgari ödeme yaparsan (kartı bir daha hiç kullanmadığını varsayarak):
Asgari ödeme burada toplamda daha ucuz görünüyor — ama nedeni şu: ilk ay ₺6.293 ödüyorsun, yani taksitin ₺3.361 tutarının epey üstünde. Bu nakdi zaten her ay ayırabiliyorsan borcu hızlı kapatmak daima ucuzdur. Asgari ödemenin asıl riski maliyet değil süre: tutar her ay küçüldüğü için borç 30 aya yayılıyor ve bu sürenin tamamında kartı hiç kullanmaman gerekiyor. Taksitlendirme ise ödemeyi ve bitiş tarihini sabitler.
Ay ay ödeme tablosu
Taksitin bütçene etkisini önceden gör
FinPusula tüm kart taksitlerini ve kredilerini tek ekranda toplar; aylık yükü, kalan borcu ve günlük harcanabilir bakiyene etkisini otomatik hesaplar.
FinPusula’yı ücretsiz dene →Bu araç yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve tahmini sonuçlar üretir; yatırım veya finansal tavsiye niteliği taşımaz. Banka/kurum koşulları, vergi oranları ve enflasyon değişebilir — kesin rakamlar için ilgili kurumla teyit edin.
Kredi kartı taksit faizi nasıl hesaplanır?
Kart borcunun taksitlendirilmesi bir kredi işlemidir ve eşit taksit (anüite) yöntemiyle hesaplanır. Her ay ödediğin taksit ikiye ayrılır: önce o dönemin faizi ve vergisi kapanır, artan kısım anaparayı düşürür. Borç azaldıkça faiz payı küçülür, anapara payı büyür — ödeme tablosunda bunu satır satır görürsün.
Maliyeti belirleyen üç bileşen var:
- Akdi faiz: Bankanın aylık oranı. TCMB’nin belirlediği tavanı aşamaz.
- KKDF (%15) + BSMV (%15): Faiz tutarı üzerinden alınan yasal kesintiler. Anaparadan alınmazlar ama faizi 1,30 katına çıkarırlar.
- Vade: Taksit sayısı arttıkça aylık ödeme düşer, toplam faiz yükü artar. 12 taksit rahat görünür ama 3 taksitin dört katı süre boyunca faiz işler.
Yani bankan aylık %3,75 dediğinde gerçek aylık maliyetin %4,88 olur. Hesaplayıcıdaki “KKDF + BSMV dahil et” kutusu bu farkı açıkça gösterir.
Örnek: ₺30.000 kart borcu, 12 taksit
30.000 – 180.000 ₺ kademesindeki azami akdi faiz %3,75, vergiler dahil. Aylık taksit ₺3.361, toplam geri ödeme ₺40.331 çıkar. İlk üç ay şöyle ilerler:
| Ay | Taksit | Faiz | KKDF + BSMV | Anapara | Kalan borç |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ₺3.360,94 | ₺1.125,00 | ₺337,50 | ₺1.898,44 | ₺28.101,56 |
| 2 | ₺3.360,94 | ₺1.053,81 | ₺316,14 | ₺1.990,99 | ₺26.110,57 |
| 3 | ₺3.360,94 | ₺979,15 | ₺293,74 | ₺2.088,05 | ₺24.022,52 |
12 ayın sonunda anaparanın üstüne ₺10.331 binmiş olur — bunun ₺7.947 kadarı bankanın faizi, ₺2.384 kadarı vergidir.
Güncel kredi kartı azami faiz oranları (1 Ağustos 2026)
TCMB, kredi kartı faizlerine aylık bir tavan koyar ve bu tavan dönem borcunun büyüklüğüne göre kademelidir. Bankalar tavanın üstüne çıkamaz, altında kalabilir:
| Dönem borcu | Azami akdi faiz (aylık) | Azami gecikme faizi (aylık) |
|---|---|---|
| 30.000 ₺ altı | %3,25 | %3,55 |
| 30.000 – 180.000 ₺ | %3,75 | %4,05 |
| 180.000 ₺ ve üzeri | %4,25 | %4,55 |
| Nakit çekim (avans) | %4,25 | %4,55 |
Oranlar aylıktır ve KKDF ile BSMV hariçtir; vergilerle birlikte gerçek maliyet yaklaşık %30 daha yüksektir. Kaynak: TCMB — Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları. Oranlar değişebilir; kendi bankanın uyguladığı oranı ekstrende teyit et.
Vade farkı nedir, faizden farkı ne?
Vade farkı, satıcının taksitli fiyata eklediği farktır — hukuken faiz değildir ama ekonomik olarak aynı işi görür. Peşin fiyatı 20.000 ₺ olan bir ürün 12 taksitte toplam 23.000 ₺ ise, aradaki 3.000 ₺ senin ödediğin finansman bedelidir.
Bu farkın ne kadar “pahalı” olduğunu anlamanın tek yolu, onu bir aylık faiz oranına çevirmektir. Taksitleri zamana yayılmış ödemeler olarak iskonto edince bu oran ortaya çıkar; aracın “Vade farkı” sekmesi tam olarak bunu yapar. Çıkan oran TCMB kart faizi tavanının üzerindeyse, taksitli almak bankadan borçlanmaktan bile pahalıdır.
Gerçek faizsiz taksitte taksitli toplam fiyat, peşin fiyata eşittir. “Peşin fiyat ayrı, taksitli fiyat ayrı” diyen her kampanyada vade farkı vardır — sadece adı konulmamıştır.
Taksitlendirme mi, asgari ödeme mi?
Ekstreyi tamamen ödeyemiyorsan iki yolun var: borcu taksitlendirmek ya da asgari ödeme yapıp kalanı devretmek. Yaygın kanının aksine toplam maliyet her zaman taksitlendirme lehine çıkmaz — çünkü asgari ödeme dönem borcunun %20’si olduğu için ilk aylarda taksitten yüksek ödeme yaparsın ve anapara hızlı erir.
Gerçek fark iki başka yerde:
- Öngörülebilirlik. Taksitlendirmede ödeme tutarı ve bitiş tarihi sabittir; bütçeni buna göre kurabilirsin. Asgari ödemede tutar her ay değişir.
- Kuyruk. Asgari ödeme bakiye küçüldükçe küçülür, bu yüzden borcun son bölümü aylara — çoğu zaman yıllara — yayılır ve o sürenin tamamında kartı kullanmaman gerekir. Üstüne yeni harcama binerse borç hiç kapanmaz.
Hesaplayıcıdaki karşılaştırma kutusu bu iki senaryonun toplam maliyetini, ilk ay ödemesini ve süresini kendi rakamlarınla yan yana koyar. Bir üçüncü yol daha var ve çoğu zaman en ucuzu odur: ilk ayki asgari tutarı sabitleyip her ay onu ödemek.
Taksitlendirmeden önce kontrol et
- Aylık taksit bütçene sığıyor mu? Yeni taksit, mevcut taksitlerinin üstüne biner. Toplam aylık yükü görmeden karar verme.
- Bankanın oranı tavanın neresinde? Bazı bankalar kampanyalı taksitlendirmede tavanın belirgin altında oran verir; sormak birkaç bin lira kazandırabilir.
- Taksit süresi boyunca kartı kullanacak mısın? Taksitlendirdiğin borcun üstüne yeni harcama binerse aynı yere geri dönersin.
- Daha ucuz bir alternatif var mı? İhtiyaç kredisi faizi genelde kart faizinden düşüktür; borç transferi kampanyalarını da karşılaştır.
Bu üç sorunun cevabı tek bir yerde durmuyorsa karar vermek zorlaşır. Nakit akışı hesaplayıcısıyla yeni taksitin günlük harcanabilir limitine etkisini, taksit hesaplama aracıyla da banka kredisi alternatifini karşılaştırabilirsin.
Sık sorulan sorular
Kredi kartı taksit faizi nasıl hesaplanır?
Kart borcunun taksitlendirilmesinde eşit taksit (anüite) formülü kullanılır: her ay ödediğin taksitin bir kısmı o dönemin faizini ve vergisini, kalanı anaparayı kapatır. Aylık faiz, o an kalan borç üzerinden işler — borç azaldıkça faiz payı düşer, anapara payı artar. Türkiye'de faizin üzerine ayrıca KKDF (%15) ve BSMV (%15) eklenir, yani efektif aylık maliyet akdi faizin 1,30 katıdır.
Kredi kartı taksitlendirme faizi 2026’da yüzde kaç?
TCMB azami oranları dönem borcunun büyüklüğüne göre kademelidir. 1 Ağustos 2026 itibarıyla aylık azami akdi faiz: 30.000 ₺ altı için %3,25, 30.000 – 180.000 ₺ için %3,75, 180.000 ₺ ve üzeri için %4,25. Nakit çekimde oran bakiyeden bağımsız olarak %4,25’tir. Bankalar bu tavanı aşamaz; altında serbestçe fiyatlayabilir, bu yüzden kendi bankanın oranını teyit et.
30.000 TL kart borcunu 12 taksite bölersem ne kadar öderim?
Aylık %3,75 akdi faiz ve KKDF + BSMV dahil hesapla, ₺30.000 borcun 12 taksidi aylık ₺3.361 olur. Toplam geri ödeme ₺40.331, anaparanın üstüne binen faiz + vergi yükü ise ₺10.331 — yani borcun %34,4 kadarı. Kendi tutarın için yukarıdaki hesaplayıcıyı kullan.
Vade farkı ile faiz aynı şey mi?
Hukuken farklıdır, cebinde aynı yere çıkar. Vade farkı satıcının taksitli fiyata eklediği farktır; faiz ise bankanın kullandırdığı krediye uyguladığı orandır. Peşin fiyatı 20.000 ₺ olan bir ürünü 12 ay 23.000 ₺’ye alıyorsan, aradaki 3.000 ₺ bir tür gizli faizdir. Bu aracın “Vade farkı” sekmesi, o farkın karşılığı olan aylık faiz oranını hesaplar; böylece taksitli fiyatı banka faiziyle doğrudan karşılaştırabilirsin.
KKDF ve BSMV nedir, kart faizine neden ekleniyor?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), kredi ve kredi kartı faizleri üzerinden alınan yasal kesintilerdir; ikisi de faiz tutarının %15’i kadardır. Anaparadan değil, yalnızca faizden alınırlar. Ekstrende ayrı satır olarak görünmeyebilir, faize eklenmiş halde gelir — bu yüzden "banka %3,75 dedi ama daha fazla ödedim" hissi oluşur.
Faizsiz taksitli alışveriş ile taksitlendirme arasındaki fark ne?
Faizsiz taksit, alışveriş anında yapılır ve toplam tutar peşin fiyata eşitse gerçekten faizsizdir. Taksitlendirme ise zaten oluşmuş bir kart borcunu sonradan taksite bölmektir ve daima faizlidir. İkincisi bir kredi ürünüdür: banka borcunu kapatır, sen bankaya faiziyle geri ödersin.
Borcu taksitlendirmek mi, asgari ödeme yapmak mı daha mantıklı?
Toplam maliyet her zaman taksitlendirme lehine çıkmaz: asgari ödeme dönem borcunun %20’si olduğu için ilk aylarda taksitten yüksek ödeme yaparsın ve anapara hızlı erir. Fark asıl olarak öngörülebilirlikte ve sürede: taksitlendirmede ödeme tutarı ile bitiş tarihi sabittir, asgari ödemede tutar her ay küçüldüğü için borcun kuyruğu aylara — çoğu zaman yıllara — yayılır ve o süre boyunca kartı hiç kullanmaman gerekir. Hesaplayıcıdaki karşılaştırma kutusu iki senaryonun toplam maliyetini ve süresini kendi rakamlarınla yan yana koyar.